农村资金互助社的发展模式、运行机制与政策选择

农村合作基金会被取缔以后，农民建立自己的金融服务组织变得越来越难，农村贷款的缺口也越来越大。在巨大的资金需求面前，正规金融供给不足，给民间自主金融创新提供了空间，催生了非正规金融制度安排。在中央农村金融政策的引导下，农村民间资金借贷活动经过合作化、组织化、制度化改造发展成了互助合作金融模式——农村资金互助社。自2004年开始，农村地区相继出现了一批资金互助社，最早成立的是吉林省闫家村的百信资金互助社。随着农村资金互助社的出现及发展，2007年2月银监会印发了《农村资金互助社示范章程》(银监办发[2007]51号)，将农村资金互助组织界定为新型银行业金融机构，并确定首先在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省份的农村地区开展试点。2007年2月4日，银监会印发了《农村资金互助社示范章程》，为各地组建农村资金互助社提供了指导。2008年4月24日，中国人民银行发布了《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，对4类金融机构的存款准备金管理、存贷款利率管理、支付清算管理、会计管理、金融统计和监管报表、征信管理、现金管理以及风险管理作了规定。在这些政策的推动下，中国的农村资金互助社呈现出快速发展的势头，截至2012年6月，全国经银监会批准的农村资金互助社为49家，依托专业合作社开展资金互助的合作社为2万家。 《农村资金互助社的发展模式运行机制与政策选择》以合作经济理论、交易成本理论、委托一代理理论为基础，在分析农村资金互助社形成的动因及其制度优势的基础上，重点探讨农村资金互助社的运行模式、绩效、运行机制，并提出农村资金互助社发展的对策建议。本研究针对农村专业合作经济组织性质的特殊性，通过农村资金互助社的意义、优势、运行特点、服务模式及其效率等方面的分析，提出农村资金互助社发展的对策和建议，有利于提升关于农村专业合作经济组织问题研究的方法和水平，有助于完善相关研究的理论框架，不仅对具体专业合作经济组织的规范与发展具有很强的指导作用，而且可为政府及相关部门科学决策提供参考依据。 全书分为两大部分，即综合研究与专题研究。 综合篇共分为八章： 第1章绪论。主要阐述本研究的背景与意义、国内外文献综述及相关研究进展、研究内容与研究方法及本研究的理论基础。 第2章农村资金互助社形成的动因及其制度优势。从政府因素、农村金融因素、组织成员因素分析农村资金互助社形成的动因；利用博弈论方法分析贫困村农民资金互助组织与商业银行在有效解决农业信贷市场中的逆向选择、道德风险、信息不对称等方面的制度优势。 第3章黑龙江省农村资金互助社发展的现状及主要问题分析。通过对黑龙江农村资金互助社进行典型调查，分析农村资金互助社发展的现状及存在的主要问题，在此基础上力求概括出农村资金互助社发展中的共性问题及发展规律。 第4章黑龙江省农村资金互助社的运行模式及绩效差异分析。重点分析黑龙江省农村资金互助社的主要运行模式，并对银监会批准的农村资金互助社、内生型农村资金互助社以及扶贫型资金互助社的特点进行总结，基于实际调查的数据运用主成分分析方法评价不同运行模式的农村资金互助社的绩效差异。 第5章黑龙江省农村资金互助社的运行机制。在具体分析现行的农村资金互助社的运行机制的现状及其特征的基础上，从组建机制、管理机制、经营机制、融资机制、监管机制及利益分配机制方面提出农村资金互助社运行机制完善的建议。 第6章国际合作金融发展的经验及启示。从发达国家和发展中国家角度介绍国际合作金融发展的特点并概括其发展的经验，在此基础上提出对我国农村资金互助社发展的启示。 第7章农村资金互助社发展的对策建议。从政府扶持、资金筹集、群众参与、制度完善及法律保障等方面提出其高效运行的对策及建议。 第8章结论。 《农村资金互助社的发展模式运行机制与政策选择》中专题篇共包括两大部分： 第1部分黑龙江省农村资金互助社的风险及其控制研究。本部分研究以黑龙江省10家具有代表性的农村资金互助社为研究对象，通过对其信用风险、资金流动性风险、管理风险、法律风险的现状的分析，探析其风险的成因，即信用风险主要受农民个人素质和生产、市场因素的影响，资金流动性风险的成因主要有资金来源有限、政府扶持力度不足、资金可持续性差和流动性弱，管理风险的成因主要是内部管理不健全、监管人员素质较低、法律法规不健全等。在借鉴国外农村合作金融组织风险控制的经验的基础上，从强化信用意识、拓宽资金来源、提高管理水平、完善法律法规方面提出了防范农村资金互助社风险的主要措施。 第2部分延寿县贫困村农村资金互助社发展研究。本部分研究在进行概念界定及理论分析的基础上，采用调查研究方法在进行实地调研的基础上对延寿县三个贫困村资金互助社的现状进行了分析，同时，提出了六团镇六团村互助资金协会、延寿县延河镇新发村发展生产互助资金协会、延寿县延河镇团山村互助资金生产发展协会三个农村资金互助社在其运行中存在的问题，如管理机制落后、资金来源及使用受限、运行能力弱、缺乏相应完善的法律保护，并从完善管理机制、灵活筹措资金及使用、完善资金自身条件及政府制定支持政策方面提出了对农村资金互助社的发展建议。本书由颜华著。