Credit markets for the poor

　　 获得信贷是使人们过上美好生活的重要手段。如果人们想购房、想创 　　业、想上大学，甚至是遭遇失业的不幸，那么获得贷款支持是至关重要的 　　。然而，许多生活在贫穷社区和少数族裔社区的人们，不管他们的信用诚 　　信如何，往往很难获得贷款，这使得他们的脱贫之路异常艰辛。这些社区 　　中的信贷市场到底贫瘠到何种程度?怎样才能改善弱势群体的贷款可得性? 　　在《穷人的信贷市场》一书中，主编帕特里克？博尔顿(Patrick Bolton) 　　和霍华德？罗斯塔尔(Howard Rosenthal)以及一个由诸多经济学家、政治 　　学家、法律学者以及商学学者组成的专家团队，针对上述问题进行了深入 　　而严谨的研究，为学术界提供了大量的实证研究数据。 　　 《穷人的信贷市场》一书以调查穷人家庭可以得到的信贷选择为开篇 　　。经济学家约翰？P．卡斯基(John E Caskey)向我们描述了信贷选择的匮 　　乏是如何迫使许多工薪家庭在工资支票到来之前依靠循环借用短期高息贷 　　款来糊口度日的。卢瓦克？萨杜莱特(Loic Sadoulet)向我们揭示了许多在 　　发展中国家获得成功的社区贷款组织为什么在发达国家却落得失败的境地 　　。他认为如果银行设计便利的社区放贷程序以及构建还款保险系统，那么 　　那些阻碍社区贷款组织在工业化国家中发展的难题，如机构公信力的缺少 　　、高昂的借贷网络建设成本等，是可以解决的。此外，该文还探讨了司法 　　机构如何影响穷人的借款能力。达妮埃拉？法布里(Daniela Fabbri)和马 　　里奥-帕杜拉(Mario Padula)认为一些针对穷人的善意条款使得贷款者更难 　　收回违约款项，这样反而给信贷市场上的穷人帮了倒忙。他们发现在那些 　　贷款合同法律执行力度欠佳的地区，穷人的信贷市场往往不够发达，因为 　　放贷者不愿意冒着风险提供资金，即使愿意，也仅在能够获得高额利息的 　　情况下提供。蒂莫西？贝茨(Timothy Bates)研究了促进小企业发展的计划 　　，发现这些计划并未有效降低贫困程度。他认为标准化的创业计划可能引 　　诱经验不足的家庭涉足并不具有盈利机会的投资领域，从而最终遭遇失败 　　。 　　 通过简明而富有洞见的分析，《穷人的信贷市场》一书展示了信贷市 　　场的贫瘠是如何阻碍穷人改善其社会地位和经济地位的。通过揭示穷人在 　　寻求贷款时所面临的种种劣势，该书着重强调这一重大国民问题，同时给 　　出了解决之道。