微型金融:理论与实践

导语 何嗣江、严谷军和陈魁华等专著的《微型金融：理论与实践》以现代金融理论为指导，在借鉴吸收现有研究成果的基础上，对涉及微型金融的一些重要问题作出了理论分析，揭示了微型金融运行的基本逻辑和机理。同时，总结、提炼了微型金融若干业务领域的操作经验，为微型金融业界提供具体的业务指导。此外，结合中国的实际，对微型金融的未来发展和监管制度完善等提出了相关策略建议。 内容提要 《微型金融：理论与实践》的作者是何嗣江、严谷军和陈魁华等。 《微型金融：理论与实践》共九章： 第一章微型金融国内外发展现状。首先分析了国际微型金融发展的现状，指出微型金融产生于第三世界国家，但在美国、德国等发达国家同样存在微型金融，而且实现了可持续发展。并且，由于地域、国情、人文等因素的不同，世界各国的微型金融呈现出差异化特征。其次分析了国内微型金融发展现状，认为我国微型金融大致经历了四个阶段，各个阶段的实践具有鲜明的特色，目前已进入探索“商业性微型金融”的新阶段。此外，还阐述了在产业结构调整、经济转型发展的大背景下，我国微型金融发展所提出的新要求。 第二章微型金融的相关理论。简要评述了与微型金融发展相关的金融深化理论、金融创新理论和金融中介理论等基础理论，重点就微型金融作用、风险控制机制、微型金融的可持续性、微型金融利率等问题对国外的研究成果进行了综述，并从微型金融运作模式、国际经验、发展潜力、发展策略等方面梳理了国内现有的研究。同时总结、阐述了微型金融服务的多元化、组织形式的多样佬、商业化经营等国际微型金融的基本发展趋势。 第三章微小贷款实践。阐述了微小贷款基本特征，从经营理念、经营风险、客户选择和分析方式等角度总结了微小贷款的营运框架，探讨了在小组贷款模式和个人贷款模式两个不同条件下小额贷款的供给机制，最后就组织架构、人员安排与制度基础、管理信息系统、绩效评价以及招聘与培训等方面归纳出了小额贷款的运营保障机制。 第四章微小贷款理论之一：定价。阐明了微小贷款定价的原则与方法，着重构建了基于成本加成定价的小组贷款定价模型以及基于成本收益定价的个人贷款定价模型，通过设定不同运作模式下的两个仿真案例进行实证研究，并将它们与某机构现行贷款利率进行比较，以深入理解小额贷款定价的机理，同时在现行小额贷款利率的基础上探讨定价模型的可行性和合理性。 第五章微小贷款理论之二：风险管理。从信息不对称与信息处理机制等角度论证了小额贷款风险的成因，分析了小组联保贷款模式的风险管理技术和实现机制，以小组边界扩展为线索分别对农户小额信用贷款、行业型小组贷款、网络联保贷款展开分析，重点剖析该演进路径对于风险管理的重要意义，指出小组模式演化的背后实质上是风险管理能力的强化。同时，以包头市商业银行和台州市商业银行的微小企业贷款为例，分析个人模式小额贷款的风险管理技术与实现机制，论证其基本思路在于提高小额贷款机构的信息处理机制和博弈参与能力，对风险实施积极主动的管理。 第六章小额保险实践。梳理了小额保险的主要产品及特点，总结分析了国际小额保险发展的地区分布、提供主体、目标客户和展业方式，归纳了小额保险在我国的主要进展，并从产品定价、市场营销、保费收集、索赔理赔和风险控制等方面具体阐明了小额保险运营的基本程序。 第七章小额保险理论。对构成小额保险产生和发展理论基础的风险管理理论、利基战略理论、金字塔底层理论及需求层次理论等进行了评述，分析了风险大小、个体的风险承受能力、收入水平以及保险成本高低等因素与小额保险需求的关系，比较了小额保险的各种经营模式和营销模式的优缺点，并结合小额保险本身的特点及国际实践经验，从发展模式选择、小额保险监管体系建设等方面论述了发展我国小额保险的基本策略。 第八章微型金融监管。在评述金融监管的一般理论的基础上，从微型金融机构类型的复杂性、微型金融风险的多样性和微型金融服务对象及产品的独特性等方面，论证了微型金融监管中所面临的特殊要求。同时，对基于现有银行立法的监管模式、专门微型金融立法下的监管模式、自律监管模式等国际上微型金融代表性监管模式的运行特点进行了阐释，比较了各种模式的优缺点。并且，结合中国微型金融机构的特点和微型金融发展格局，提出了实施差别化监管、分层监管、分类监管等完善我国微型金融监管体制的基本构想。 第九章微型金融运营若干案例。介绍了台州银行小本贷款、江山农合行的“惠农快车”、邮储银行海盐支行的小额信贷、临海信用联社的“银村通”以及“助农保”等微型金融领域的代表性案例，剖析了这些案例的启示意义和复制、推广价值。