富翁的捷径
作者: 苏仕峰著
出版社:汉语大词典出版社,2006
简介:个人投资与个人消费的界定
说到了投资与消费。从严格的意义上来讲,只有拥有保值与增值前景的
支出才可以算作是投资。
比如对一个企业来说,他的每一笔支出几乎都可以是看作是一种投资。
因为这种支出都是为了能进行资产的保值与增值。除非这个企业已经到了破
产的边缘,领导人在忙着分家当,这样的支出才可能算作是“纯”消费。
而对于个人来讲就又有一些不同了,因为企业的目地是用来生产的,而
个人的目地却是生活与更好的生活。因此个人的每一笔支出都可以算作是一
种消费,比如你买了一栋房子,虽然房产应该算作是一种投资,因为它拥有
保值与增值的前景,可是如果这栋房子你是以自用为主,并不是想作房地产
的投机与出租,那么很显然购买这栋房子的支出就应该算作是一种消费。除
非你把资金用来购房并投机、储蓄、购买有价证券或是买了一些黄金、珠宝
并把它们半永久地用保险柜锁起来……这样的支出才可以算作是一种“纯”
投资。
看到这里你的心里也许又会产生疑问了。你之前说纯消费负债是一种不
良负债,那么我贷款买房自住的话岂不就成了不良负债了吗?答案明显是否
定的。因为房屋与食品、服装相比有一个巨大的不同,那就是房屋的消费是
一种耐用消费,甚至可以说是一种超级耐用的消费。现在我们国家的法律规
定,出让土地的最高使用年限为七十年。也就是说,如果法规没有变动的话
,你买的新房可以住上七十年。说句不吉利的,就算有地震,楼倒掉了,那
么房屋的占地使用权还是你和你的邻居的。而食品、服装、旅游这些消费在
耐用上和房屋根本没法比。食品只能吃一次,服装通常只能穿一季,旅游自
不必说,当你旅行回来的时候旅行的消费自然也就结束了。
再举个例子来说:比如你花一千元买一台电冰箱,大约能用十年左右。
那么每年的折旧平均就是一百元。当然真正的计算固定资产折旧的话,这种
平均的直线折旧只是众多的折旧计算方法中的一种。此外常用的还有工作小
时法与工作量法。不过这些企业常用的资产折旧方法套用到个人耐用消费品
领域多少还是有些问题。因为企业的固定资产折旧主要是为了记算分摊成本
。可是个人耐用消费品却不同,因为你不需要向董事会、股东负责,所以也
就没有分摊成本这一说。一切都以是你个人生活的舒适程度来衡量的,而这
个东西又非常地难以量化,并且每个人对生活的要求还多少有些不同。还拿
那台一千元能用十年的冰箱为例子。比如说这台冰箱你用了一个月,这台冰
箱就算二手电器了,可能只能值六百元。但别人真拿着六百元来你一定不会
卖,因为在别人眼里只值六百元的东西,在你的眼里可能值九百元,甚至更
多……没准你过了十年之后这台冰箱还能制冷的话,还能再卖一百元。鉴于
个人耐用消费品折旧的复杂性与不确定性,还是用最简单的直线折旧来计算
比较方便。
不管折旧怎么来计算,购买耐用消费品,对于个人来讲也应该算作是一
种投资,因为它的折旧非常地缓慢,当这件商品无穷耐用的时候,我们就可
以把他看作是一种保值投资,当然这样的商品并不在现实中存在,它只是存
在于理论的假设之中。
写到这里,关于个人债务中的优质债务与劣质债务的问题就算是简单讲
完了。让我们来总结一下:那就是投资型的负债要比消费型的负债划算,而
把负债用于耐用消费品的长期消费要比用在短期消费上划算。具体一点举个
通俗的例子来说,那就是因为买房子而欠债要比欠着过了免息期的信用卡逛
超市要强得多(注意,是过了免息期的信用卡)!
判明负债的优与劣,这只是个人负债理财过程中的刚刚开始而已。对于
个人的负债理财你可能已经有了一定的认识,也许你正在偿还银行的按揭贷
款;也许你正在玩利用信用卡消费,然后用工资去购买投资基金这样的小把
戏。当然对此我绝没有讽刺的意味,因为十块钱与十万块钱都是钱,多十块
钱总比少十块钱要好一些。可惜的是这些看似赚小钱的手段只能给你带来些
许的精神安慰,真的要想致富可就难了——不过也不是一点办法也没有,因
为下面我就要用一整章来讲一讲负债与致富的问题。P56-60